Финансовая грамотность

Деньги – это предмет, которые каждый человек держал в руках и знает, что это такое. О них сказано столько, что лишними будут еще какие-то слова. И тем не менее. Деньги – чудовищно сложная вещь. Они чаще всего не подчиняются людям и обходятся с ними, как стихия. О деньгах написано много научных трудов и художественных произведений, немало сочинено песен и пословиц.

В истории были случаи, когда предпринимались попытки построить экономику без денег, но ничего из этого не получалось. Деньги так же древны, как и все человечество. Уже очень давно, в Персии, отказались от бартера и стали пользоваться монетами, поняв, что это гораздо более удобно и выгодно. Осуществил это поистине великую реформу известный всем по школе правитель Дарий.

Деньги – это особый товар, который выполняет на рынке роль всеобщего эквивалента (измерителя) всех товаров.

Деньги издавно называли волшебным средством, способным, по желанию владельца, трансформироваться в любой предмет, какой только захочет их обладатель. По словам К.Маркса, деньги «унижают всех богов человека и превращают их в товар», что заставляет человека молиться на деньги, как на божественную силу, способную добыть человеку все – от еды до политической власти.

Даже в современной цивилизации нередко слышатся стенания о том, что, деньгам придают уж слишком большое значение. Но если вдуматься – ведь это очевидно. Человека нельзя переделать, даже коммунистам это не удалось. Можно и должно любить то, что помогает тебе в жизни – а деньги, безусловно, могут помочь почти в любой ситуации. По сравнению с любым другим предметом, который может помочь вам лишь в одном конкретном случае, деньги пригодятся всюду, особенно если это такая мультивалюта, как, например, американские доллары.

История денег

Конечно, такое полезное изобретение появилось не сразу. В глубокой древности существовал прямой обмен. Допустим, жили рядом два племени – одно здорово ловило рыбу, а другое отнимало у пчел мед. Вроде бы, с голоду не умирали, однако первым со временем уже просто осточертела рыба, а вторые воротили нос от меда. Подумали они и решили – чем воевать, давайте-ка наладим обмен! Все равно ведь рыбы ловим больше, чем нужно, а остаток просто сгниет. А что если взять, да и обменять его на мед? Сладенького тоже хочется.

Но возникла проблема – по какому курсу осуществить этот странный обмен? А очень просто – по такому, какой будет приемлем для каждого племени. Решалось это с помощью переговоров. Так рацион каждого племени стал богаче. Почесали они в затылке и подумали – а вон недалеко есть землепашцы, а еще чуть подальше – скотоводы. Не провернуть ли и с ними такую штуку? Хочется ведь и зерна, и мяса. Так, вполне естественно развивался натуральный обмен и реализовалась такая функция денег, как средство обмена.

Следующий шаг – это выделение какого-то достаточно редкого предмета, в качестве эквивалента стоимости. На островах Полинезии это были уже наверное всем знакомые каури. Туземцы сошлись во мнении, что один кокос, допустим, стоит три каури, а связка бананов – пять каури. Так обмениваться стало еще легче. В северных странах, в том числе и в России, для этого использовали шкуры редких животных, например, тех же сибирских песцов. Это был еще один шаг в покорении азбуки финансовой грамотности.

Однако все эти предметы были довольно недолговечны. Постепенно люди поняли, что наиболее удобный и износостойкий материал для обмена – это металлы. Но не будешь за собой таскать его киллограммами? Поэтому бруски металла и стали делить на отдельные небольшие части, и далеко не сразу, кстати, они были круглыми. Однако в древнегреческой аскетичной Спарте, очень осторожно относившейся к любой роскоши, деньги были нарочно сделаны очень неудобными и хрупкими – в виде железных прутьев, закаленных в уксусе и очень быстро рассыпавшихся в порошок. Это было сделано для того, чтобы не возникало соблазна накопления.

И, наконец, высшая форма наличных денег – бумажная – появилась лишь в конце десятого века в Китае, а в России их не существовало до матушки Екатерины Второй.

Функции денег

Вроде бы странный вопрос – ну какие еще у денег могут быть функции? Только для того, что расплачиваться в магазинах! На самом деле, все несколько сложнее.

1. Мера стоимости. Наверное, понятно – когда мы приходим в магазин и смотрим на ценники, то видим, за сколько работники магазина готовы расстаться с тем или иным товаром. То есть это именно и есть – мера стоимости, выражается обычно цифрой. Этой функцией, в представлении многих, и исчерпываются все функции денег.
2. Средство обращения. Деньги – это воистину кровеносная система человечества. Одна и та же купюра может путешествовать по всей стране или даже, если это конвертируемая валюта, по всему миру. На нее многократно могут покупать и продавать совершенно различные товары и услуги. То есть в данном случае деньги выступают своеобразным посредником, облегчающим функционирование мировой экономики.
3. Средство платежа. Не всегда оплата товара происходит сразу, иногда покупатель забирает товар, а в обмен оставляет обещание расплатиться. Обещание это может быть выражено в различных ценных или долговых бумагах, но все же в конечно счете это – деньги, только представленные вот в такой необычной форме.
4. Средство накопления. Человек, обладающий некоторой суммой денег, всегда уверен, что на них он в любой момент может купить то или иное количество разных товаров. Но товары бывают и дорогие, поэтому деньги можно накапливать, для какой-нибудь крупной покупки. Деньги не портятся, они могут лишь чуть обесцениваться в результате инфляции, но позволяют накопить требуемые суммы.
5. Мировые деньги. Поистине гениальное свойство денег – связывать воедино совершенно различные нации и их экономики. Сначала у каждой страны была своя валюта, которая обменивалась на другие по определенному, установленному сторонами курсу. Но сегодня можно выделить как минимум две валюты, которые принимают почти в любом уголке мира – это доллар и евро.

Элементы денег

1. Наличные деньги. Этот вид денег наиболее знаком любому жителю планеты. Такие деньги обеспечивают покупку различных товаров и услуг. Например, металлические деньги иногда называют “удобными деньгами”, так как с их помощью можно позвонить по телефону-автомату, проехать в метро, сдать вещи в камеру хранения, почистить обувь и т.д. Нехватка металлических денег или их замена различными жетонами создает массу проблем покупателям и снижает выручку продавцов. Впрочем, далеко не всем нравится тяжесть металлических денег – так, например, в связи с введением металлических десятков прозвучало много протестов.
   
   Бумажные деньги – это основная часть наличных денег. Именно с их помощью осуществляются покупки в так называемой рознице. Этот вид совершенно необходим для основ финансовой деятельности любой экономики.
2. Деньги безналичного расчета или зафиксированные наличные деньги в финансово-кредитных учреждениях (банках, сберкассах) в виде аккредитивов, платежных поручений и требований, чековых вкладов и кредитных карточек.

Большая часть денег существует сейчас в виде чеков, выписанных на банковские счета или кредитных карточек.
При пользовании кредитной карточкой, чеком, деньги переходят из рук в руки не в форме купюр или монет, а в форме информации, заложенной в компьютере. В странах развитого рыночного хозяйства наиболее распространенными являются чековые вклады. Например, в США с помощью чеков осуществляется почти 90% всех сделок. Это объясняется прежде всего удобством, которое дают чеки, чековые счета и книжки.

Чековые вклады заменяют неудобства с наличными деньгами. Для оплаты товара или услуги выписывается чек на данную сумму и передается лично или пересылается по почте. Получатель чека подписывает его и сдает в банк, где ему выдается указанная сумма. Использованный чек возвращается к лицу, которое его выдало, что подтверждает о выполнении обязательств по платежу.

Электронные деньги

Электронные деньги появились в ответ на недостатки стандартных форм денег. В самом деле, наличные и безналичные деньги невозможно мгновенно передавать от одного человека другому по всему миру. В первом случае это невозможно физически, а во втором всегда должен присутствовать в виде посредника банк. А это неудобно.

Поэтому, с появлением Интернета возникла острая потребность оплачивать различные товары и услуги с помощью Глобальной Сети. В большой степени это связано с резким ростом популярности различных интернет-магазинов, где, конечно, была доступна и оплата наличными при доставке товара, но гораздо больше приветствовалась предоплата в виде электронных денег. Поэтому и возникли различные системы. В России наиболее популярные из них – это Вебмани и Яндекс-деньги. С их помощью уже можно делать очень многие вещи, например, производить ежемесячную оплату за спутниковое телевидение.

Очень остро стоял вопрос с безопасностью платежей, осуществляемых по Интернету. В самом деле, мошенники могли легко перехватить данные корреспондентов и получить доступ к электронному кошельку пользователя. Поэтому электронные платежные системы были вынуждены серьезно вложиться в безопасность своих денег. В результате сегодня с помощью многочисленных паролей, сертификатов взломать такие системы почти невозможно и ими может воспользоваться даже человек с полным отсутствием финансовой грамотности.

На что живут такие системы? Да на процент с оборота. За каждое перемещение денег в системе берется небольшая комиссия. Для пользователей она почти незаметна (например, в Вебмани это 0,8%), а платежной системе позволяет зарабатывать и предоставлять качественные и удобные услуги. Электронные деньги – значительный шаг на пути эволюции денег.

Финансовая стратегия: как правильно вести семейный бюджет

Большая часть россиян не занимается долгосрочным планированием семейного бюджета. А между тем эксперты уверены, что финансовое планирование на уровне домохозяйств вносит огромный вклад в общее благосостояние государства. Специалисты подчеркивают, что ведение семейного бюджета – первый шаг к богатству.

Лишь треть россиян озабочена ведением своего семейного бюджета. 58% не ведут бюджет, но примерно знают, сколько они получают денег и сколько тратят. 10% населения вообще не занимаются финансовым планированием. При этом есть проблемы и с долгосрочными планами. 17% россиян прикидывают расходы и доходы только на один месяц вперед, 15% – на два-три месяца, 10% рассчитывают бюджет на полгода, и только 4% имеют финансовый план на год. Такие данные приводит Фонд «Общественное мнение» (ФОМ).

Вести семейный бюджет можно разными способами, считают эксперты. И на самом деле, не так уж и важно, как именно. Можно, к примеру, пользоваться обычным блокнотом и карандашом. Можно войти в мир высоких технологий и установить на свой компьютер или смартфон специальную программу. Ранее «РБК. Личные финансы» уже писали о таких приложениях. Подробнее об этом вы можете прочитать в материале «6 программ, которые облегчат ведение личного бюджета». Способов очень много, глаза разбегаются. Нужно выбрать инструмент по душе и начать вести семейный бюджет.

Председатель совета директоров ЗАО «МСМ-Медимпэкс», доктор экономических наук Владимир Гришин уверен, что благополучие семьи оказывает решительное влияние на экономическую жизнь государства. Домохозяйства – это нижний уровень экономики, ее база, и финансовое планирование семейного бюджета позволяет повысить качество этой базы. «Если мы пустим этот процесс на самотек, то в итоге на самотек может пойти и государственный бюджет», – говорит эксперт. Государство тратит много сил на финансовое планирование, граждане должны не отставать.

В. Гришин предлагает разделять свои расходы на несколько групп. Во-первых, самые главные, стратегические – образование детей, их здоровье, забота о благополучии родителей и своем собственном. Во-вторых, повседневные расходы – питание, лекарства, одежда и т. п. В-третьих, расходы на реализацию какой-то большой задачи – на покупку автомобиля, например. Это опциональные расходы, которые могут себе позволить далеко не все. Эксперт предлагает завести счета на различные социальные нужды – образование, медицину, пенсию. Так будет проще следить за расходами.

При этом, по мнению В. Гришина, не имеет значения, как вести семейный бюджет. Важно просто за ним следить. «Самый сложный метод – уметь жить и расходовать деньги так, чтобы на «автомате» вписываться в доходную часть и останавливать себя от ненужных трат», – комментирует он и советует тем, кто не следит за тратами, пройти своеобразный экзамен на звание «эффективный менеджер». Для этого просто положите деньги в конверт и не считайте их. Посмотрите, как быстро они закончатся, а потом проанализируйте, где бы вы могли удержаться от похода к конверту.

«Я обязательно откладываю некоторую сумму на образование ребенка», - говорит председатель правления компании Bing Han International Нарек Сираканян. Он рассчитал, что если откладывать ежемесячно определенную сумму, то к 12-летию сына хватит денег на обучение в хорошей школе и университете. Н. Сираканян рекомендует откладывать по крайней мере 20% доходов в семейный накопительный фонд.

Член правления ГК «Народная Казна» Ярослав Кабаков соглашается с тем, что планирование семейного бюджета – это очень важный процесс, который нельзя пускать на самотек. По мнению эксперта, для успешного ведения бюджета можно пользоваться различными мобильными приложениями или компьютерными программами. Современные технологии позволяют эффективно распределять семейные финансовые потоки и анализировать свои расходы, что позволит наглядно увидеть, где можно сэкономить.

По мнению Я. Кабакова, в современном мире важным элементом семейного бюджета является кредит. Те, кто взял в банке деньги, должны следить за своими расходами особенно тщательно, чтобы не попасть в долговую яму. А успешное обслуживание займа позволит заработать себе хорошую кредитную историю, которая облегчит общение с банками в будущем.

Биржа

До сих пор нет достаточно точного ответа на вопрос о том, что означает слово «биржа». Во французском языке «bourse» означает «кошелек». В английском «exchange» — это буквально «обмен». Есть даже версия, что понятие «биржа» связано с именем голландского купца Ван дер бурсе, имевшего свой герб с изображением трех кошельков и дома, где проходили сделки торговцев.

Коротко говоря, на бирже происходит организованная торговля чем-либо. Это могут быть лошади, зерно, любые прочие товары, даже нефть. В последнее время все чаще на биржах торгуются такие странные вещи, как фьючерсы на акции, которые сами по себе не имеют физического воплощения, а просто означают обещание купить в будущем что-либо по определенной цене.

Но мы все более всего знакомы с фондовыми биржами, где торгуются ценные бумаги, и через которые, кстати, управляющие компании формируют ПИФы. Котировки Насдака, Доу Джонса и прочих можно прочесть в любой газете, а на специализированных телеканалах их крутят безостановочно в бегущей строке. Как раз на биржах деньги наиболее явно выполняют свою третью функцию.

В русском языке биржа трактуется по-разному. Например, в «Толковом словаре живого русского языка» В.Даля даются такие объяснения биржи: 1) здание или место, где в известное время собирается купечество по торговым делам; 2) само собрание; 3) сборное место чернорабочих, поденщиков и др.

В числе прочих элементов, биржи являются основой финансовой системы мировой экономики.

В России первая биржа возникла в 1703 г. В 1896 г. действовало уже 4 товарных биржи: Петербургская, Нижегородская, Рыбинская и Московская. Торговля велась сначала с биржевых складов, а затем — по образцам. Позднее биржи стали проводить операции с векселями и страхованием товаров. Сегодня же биржи могут торговать абсолютно любыми товарами, и даже в кризис эти финансовые организации чувствуют себя замечательно. Все дело в том, что биржи живут за счет оборота. Фактически, они всего лишь предоставляют условия, обеспечивают участникам торгов возможность обмена товаров – в каком бы виде они не выступали.

Виды бирж

В зависимости от объектов купли-продажи биржи бывают универсальными или специализированными (например, «Нью-Йоркская биржа какао») и подразделяются на валютные, товарные, фондовые и биржитруда. На двух из них мы остановимся вкратце, а вот две остальные рассмотрим подробно.

На ВАЛЮТНОЙ БИРЖЕ производится купля-продажа национальных валют в соответствии с валютным курсом. Крупнейшими валютными биржами в мире являются: Лондонская — ежегодный оборот составляет более 180 млрд долл.; Нью-Йоркская — почти 130 млрд долл.; Токийская — более 110 млрд долл. Самая крупная валютная биржа в СНГ .— Московская Межбанковская Валютная биржа (ММВБ), которая возникла в 1992 г. с уставным капиталом около 250 млн руб. В число её учредителей вошло около 40 финансовых организаций и банков.

Всем, наверное, известна валютная биржа Форекс. Семинары по обучению работы на ней проводят сейчас все, кому не лень. Но не все так просто. Несмотря на то, что эти семинары чаще всего бесплатны, затем организаторы попытаются сделать так, чтобы вы разместили у них депозит и стали играть. Это очень опасно. 99% игроков на рынке Форекс разоряются и не стоит себя тешить иллюзиями, что вы попадете в оставшийся процент. Прежде чем соваться в эту мясорубку, нужна длительная теоретическая подготовка, а затем как минимум год работы на виртуальном аккаунте. Только потом можно рисковать настоящими деньгами. Ведь Форекс очень отличается от тех же паевых инвестиционных фондов, где инвестор все же хорошо защищен. Здесь разориться – дело пары минут.

БИРЖА ТРУДА — это учреждение, которое осуществляет посредничество между работодателями (предпринимателями) и работополучателями (безработными) при совершении сделки купли-продажи рабочей силы. Несмотря на то, что безработица не является обязательным элементом рыночной экономики (есть страны, где она ничтожно мала), биржи труда необходимы. Их функции состоят в учете свободной рабочей силы и вакансий рабочих мест, в оказании материальной помощи безработным и их трудовой подготовки (переквалификация, обучение). Во время кризиса пособие от биржи поможет немного продержаться, но не стоит на него так уж и рассчитывать. Тем более что и головной боли с подтверждением своей безработицы у вас будет немало.

Классификация налогов

Налоги классифицируются по способам их взимания — прямые и косвенные; по субъектам — юридические и физические лица; по объектам — доход или имущество; по характеру налоговых ставок — пропорциональные, регрессивные и прогрессивные. За рубежом, в основном, используются налоги таких видов: налог с оборота, акциз, личный подоходный налог, налог на прибыль фирм (корпораций), поимущественный налог, налог на наследство, лицензии.

Из капиталистических стран самая высокая доля налогов в Швеции и Дании — более 50% национального продукта, а самая низкая — в США и Японии — менее 30%.

В России с 1 января 1992 г. введена новая налоговая система. Она включает: федеральные налоги; налоги республик в составе РФ и налоги краев, областей, автономных округов; местные налоги.

К Федеральным налогам относятся следующие: налог на добавленную стоимость; акцизы на отдельные товары; налог на доходы банков от страховой и биржевой деятельности; налог на операции с ценными бумагами; таможенная пошлина; отчисления за пользование природными ресурсами; подоходный налог с физических лиц и предприятий; дорожный налог; гербовый сбор; государственная пошлина; налог с имущества, переходящего в порядке наследования и дарения.

К республиканским и административно-территориальным налогам относятся: налог на имущество предприятий; лесной доход; плата за воду, забираемую промышленными предприятиями из водохозяйственных систем.

И к местным налогам относятся: налоги на имущество физических лиц; земельный налог; сбор за право торговли; налог на рекламу; налог на перепродажу автомобилей, персональных компьютеров; лицензионный сбор за право торговли спиртными напитками и проведение местных аукционов,лотерей; сбор со сделок, произведенных на товарных биржах и при покупке валюты; целевые сборы с граждан и предприятий. Практика нового налогового обложения показала, что доходы бюджета РФ сформированы почти наполовину за счет таможенных пошлин ( в частности, экспортных), подоходный налог граждан составил всего 4%, а налог на добавленную стоимость почти 30%. Запланированные поступления в бюджет не были получены, что привело к эмиссии денег, дабы покрыть расходы.

Поэтому с начала нулевых годов сделан серьезный акцент на повышении собираемости налогов. Хотя общие налоги (пожалуй, кроме пресловутого НДС) снизились, увеличение собираемости их налоговой службой страны чрезвычайно помогло бюджету.

Функции налогов

1. Регулирующая. Изменяя налоговые ставки, условия налогообложения, вводя льготы и штрафы, органы власти создают условия, которые регулируют экономические процессы (деловую активность, переливание капиталов и многое др.). Классическим примером может служить известное снижение ставки подоходного налога в России до 13% для всех уровней дохода – несмотря на некоторые отрицательные моменты, такая мера возымела свой эффект.
2. Стимулирующая. С помощью налогов государство поощряет такие экономические процессы, которые необходимы и выгодны обществу, и, наоборот, душит налогами такие, которые ему не нужны.
3. Перераспределительная. Налоги фактически перераспределяют через госбюджет финансовые средства от налогоплательщиков к нуждающимся (пенсионерам, малообеспеченным семьям и т.д.). Эта функция носит ярко выраженный социальный характер. Правда, ее все чаще критикуют, указывая, что эта функция налога как раз и порождает у значительной части граждан иждивенчество.
4. Фискальная ( касающаяся интересов казны). Налоги покрывают расходы на содержание государственного аппарата, обороны и других структур, которые не имеют собственных источников доходов (архивы, библиотеки, музеи и т.п.).

Сектора налогового регулирования

С точки зрения распределения компетентности в области налогового регулирования выделяют четыре сектора: государственный, коммерческий, финансовый и население.

В государственном секторе для прибыльных организаций устанавливаются платежи в бюджет из прибыли. Для убыточных предприятий предусматриваются дотации. Коммерческий сектор объединяет следующие типы хозяйств: единоличное владение, товарищества, общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества. Ввиду того, что движение финансовых средств является наиболее мобильным, налоговое регулирование финансового сектора должно осуществляться верхним уровнем управления (федеральным). В то же время налогообложение доходов населения и юридических лиц должно быть прерогативой федеральных органов власти с учетом долевого участия и местных властей. Налоговое регулирование немобильных объектов налогообложения (земли, зданий, сооружений и т.д.) осуществляется, как правило, местными органами власти.

Сохранение федерации в нашей стране означает и наличие федеральных налогов. Но каждому звену управления с его набором функций должны принадлежать и четко определенные налоги или часть их.

Доход

Среди инструментов рыночной экономики есть один, ради которого все действуют — доход. С тем, чтобы его увеличить, экономические субъекты придумывают ценные бумаги и биржи, налоги и банки, кредит и право.

ДОХОД — деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия или какого-нибудь рода деятельности.

Доход в рыночной экономике рассматривается с самых разных сторон: по содержанию, субъектам, источникам, очередности возникновения и т.д.

Различают совокупный и денежный доходы. Если в совокупный входят все виды доходов — зарплата, дивиденды на акции, льготы, бесплатная путевка в дом отдыха, служебная машина, — то денежный доход включает только деньги, полученные за определенный период (обычно за год или месяц). В зависимости от лица (субъекта), получающего доход, доходы подразделяются на доходы частных лиц или семей, доходы фирм (предприятий), местных органов власти (муниципалитетов) и государства. То есть, с точки зрения субъектов, доходы могут быть частно-семейными, коллективными (акционерное общество, предприятие и т.д.) и государственными. Каждый субъект в экономике получает доходы по-разному и из разных источников. Например, личные (семейные) доходы образуются в основном (почти на 80%) за счет заработной платы и доходов от мелкого бизнеса. За счет доходов от собственности и различных выплат — на 20%. Иными словами, доходы граждан определяются ценой их труда и являются в основном трудовыми.

РАСХОД — затрата, издержки, потребление чего-нибудь для определенной цели.

С.И.Ожегов

РАСХОДЫ — уменьшение суммы капитала как результат деятельности компании в течение отчетного периода, т.е. использования или употребления ресурсов, например, расходы на зарплату…

«Основы бухгалтерского учета», 1992.

Вполне понятно, что каждый из субъектов стремится увеличить свои доходы, а это можно сделать прежде всего за счет уменьшения расходов. Как известно, не прекращается борьба наемных работников с капиталистами за повышение заработной платы. В каждой семье возникают проблемы, связанные с расходованием денег.

Никогда не говорите, что Вы знаете человека, если Вы не делили с ним наследство.
Лаватер, немецкий поэт, 1785 г.

Кроме социально-психологического аспекта у доходов-расходов есть еще и бухгалтерский аспект. Дело в том, что доходы и расходы не только учитываются в финансовых документах, но и постоянно взвешиваются. Сравнительный итог между доходами и расходами называется балансом бюджета.
Следует все время следить за бюджетом, контролировать денежные потоки, чтобы, грубо говоря, прибытки были больше убытков. Тогда и взять кредит будет гораздо легче, да и расплатиться за взятые деньги.

Неравенство в доходах

Богачи, середняки и бедняки — это реалии рыночной экономики. Вся проблема в том, сколько первых, вторых и третьих. Во многих странах основную массу граждан (семей) составляет средний класс .— 70-80% населения, богачей — 10-15%, бедняков 15-20%.

Не могут все быть богатыми. Увы, но это так. Вот средний класс – это совсем другое дело. В современной России – это люди, имеющие два автомобиля на семью, имеющие возможность пару раз в год съездить на приличный зарубежный курорт, обладающие загородной недвижимостью, имеющие неплохой счет в банке, активно использующие современные формы инвестирования. Не олигархи, не вкушающие пищу с золотых блюд. Много таких людей в России? Вряд ли. Большинство населения живет от зарплаты к зарплате.

Но кто виноват в том, что основная масса не может присоединиться к среднему классу? Несомненно, в очень большой степени – само государство. Нелепые законы, повсеместная коррупция – все это враги среднего класса. Однако немаловажная часть ответственности лежит и на самих людях. Они хотят жить хорошо, но не хотят для этого ничего делать.

Яркий пример – жители моногородов. Им предлагают сейчас переехать в другие города, даже частично обеспечивают жильем. Но трудовая миграция в России – очень невелика. Люди держатся за насиженные места, за работу с маленькой зарплатой.

Впрочем, неравенство в доходах — это одно, а бедность — совсем другое.

Бедность бывает абсолютной и относительной. Абсолютная бедность — это когда человек (семья) не имеет достаточного количества денег, чтобы удовлетворять свои физиологические потребности в пище, одежде, жилье и обеспечивать нормальную продолжительность жизни. Относительная бедность характеризуется доходом, который позволяет удовлетворять минимум физиологических потребностей, но не соответствует доходам большинства населения.

Отчет о доходах и Балансовый отчет - основа финансового образования.
Как строится балансовый отчет. (рисуем: Доходы/расходы, Активы/Пассивы) Разница балансовых отчетов богатых и бедных людей.

Умение экономить

Объясните ребенку систему кредитования, что такое потребительский кредит. Расскажите о том, что у каждого человека есть своя «кредитная история» - и банки обмениваются информацией, насколько честно человек выполняет обязательства договора, когда берет кредит, и что в кредите могут и отказать, если ты в прошлый раз повел себя нечестно.

Обсудите с подростком, ради какой цели стоить экономить деньги. Посчитайте, сколько нужно откладывать каждый месяц, если он мечтает после окончания института приобрести собственную машину.

Умение вести счет деньгам

Пришло время ввести для ребенка ежегодный бюджет. Проводите ревизию бюджета каждый квартал. Выберите время, чтобы отпраздновать вступление ребенка в юность, и приурочьте к этому событию анализ ежегодного бюджета.

Умение добиваться достойной оплаты своего труда

Попросите ребенка перечислить три навыка или таланта, которые у него есть, а также плату, которую он бы считал разумной за эти навыки или таланты. Потом дайте ему возможность сравнить эту информацию с расценками в Интернете на работу людей, обладающих сходными навыками.

Умение тратить с умом

Возьмите ребенка с собой, когда отправитесь совершать для семьи крупную покупку - новый телевизор, машину, мебель. Попросите его поискать в других магазинах или в Интернете эту же вещь по более низкой цене.

Если у ребенка есть мобильный телефон, проанализируйте с ним тарифные планы - определите, какой для него выгоднее.

Умение говорить о деньгах

Обсудите семейные планы относительно недвижимости, расскажите ребенку, на кого оформлена квартира, в которой он сейчас живет, расскажите о документах, которые это подтверждают, и как ими пользоваться на всякий случай.

Обсудите этикет встреч, как вашему сыну или дочери решать вопрос совместных расходов на свиданиях.

Попросите подростка перечислить пять самых важных причин для беспокойства о деньгах (например, что ему может не хватить денег, когда он расплачивается за обед в столовой) и вместе подумайте, как этих ситуаций избежать.

Попросите ребенка составить бюджет выпускного бала, свадьбы или еще какого-нибудь торжества.

Умение жить по средствам

Объясните, что такое пенсия. Расскажите, какие есть способы накопить деньги в пенсионном фонде.

Попросите ребенка предположить, что его ежемесячный доход составляет 10 тысяч и 20 тысяч рублей. Предложите составить бюджет для каждого случая. Напомните ему о налогах, сбережениях.

Спрашивайте не «как ты хочешь жить?», а «каким человеком ты хочешь быть?». А затем попросите составить бюджет выбранного образа жизни.

Умение вкладывать деньги

Напомните подростку, что такое ценные бумаги. Объясните, что слово «облигация» происходит от латинского obligato, то есть «обязательство выплатить деньги по этой ценной бумаге».

Умение проявлять предприимчивость

Расскажите ребенку о предпринимателях, которые находчиво и оригинально осуществляли свои идеи.

Напомните ребенку о его прежних идеях, связанных с заработком денег. Подумайте вместе, что из этого получилось и почему.

Умение возвращать деньги

Если вы завели ребенку кредитную карту, объясните ему, как защититься от мошенничества.

Ссужая детей деньгами, не забывайте о процентах. Пусть они будут низкими, но вы обязаны напоминать: в будущем ему придется брать кредиты, а их всегда дают под определенный процент.

Умение с помощью денег изменять мир

Попросите выяснить, какая из известных компаний занимается социально ответственным бизнесом. Пусть объяснит, в чем заключается эта ответственность.

10 признаков, характерных запрограммированным на бедность людям.

1. Чувство сожаления по отношению к себе

Настроенные на бедность люди жалеют себя и полагают, что быть богатым им не предначертано судьбой. Кто-то жалеет себя за то, что родилась женщиной (потому что у мужчин больше возможностей), кто-то жалеет себя за полную фигуру (потому что стройные люди получают лучшие рабочие места), кто-то оплакивает свой рост, национальность, цвет кожи, религию предков, некоторые люди жалеют себя за то, что до сих пор не вышли замуж и не женились, другие плачут из-за кольца на безымянном пальце или из-за штампа о разводе, молодые видят источник проблем в неопытности, пожилые - в своем возрасте. Как вы думаете, если человек жалеет себя из-за какого-то неважного факта и целыми днями фокусируется на нем, как будут поступать окружающие его люди? Жалеть себя - это прекрасный способ обрести многотонный якорь, который остановит вас на пути личного развития и обеспечит вечную бедность. Жалеть себя - это самый лучший метод поиска низкооплачиваемой работы и обретения жалкого существования.

2. Жадность

Постоянный поиск ценника с надписью «Скидка» и магазина с транспарантом «Распродажа», нежелание платить за хорошее образование своих детей (потому что вам ведь никто не помогал), стремление заставить сотрудников собственной фирмы работать как можно больше за как можно меньшие деньги - вот верные признаки того, что вторая привычка бедных людей в вас уже есть. Стремление к тотальной экономии - не признак мудрости, а индикатор того, что вы испытываете дисбаланс доходов и расходов и подходите к его разрешению с неверной стороны. Запрограммированный на богатство человек готов платить за вещи их реальную стоимость и щедро вознаграждать труд своих помощников - и того же ожидает от других.

3. Занятие делами, которые вы ненавидите

Катя ненавидит мыть посуду, но никто не хочет помочь ей. Иван терпеть не может гулять с собакой, но ленится построить ей вольер. Сергей Петрович приходит в бешенство от необходимости составлять квартальный отчет, но ни один из его заместителей не в состоянии это сделать. Лиза презирает работу аудитора, но только так может платить за кредит, который взяла на покупку машины прошлым летом. Все эти люди готовы к неудачам и бедности - причиной тому чувства, которые у них вызывает необходимость делать неприятные дела. Ключ к спасению от третей привычки бедного человека - делать не то, что нужно, а то, что вызывает наибольшее удовлетворение. Только в этой области вы добьетесь великолепных результатов!

4. Измерение успеха деньгами

Бедный человек уверен, что только обладание некой суммой денег способно принести ему радость. Лишь определенная сумма на счету в банке может даровать ему возможность почувствовать счастье благодаря дизайнерской одежде, красивому особняку, путешествиям, независимости от мужа или родителей или уходу с работы. Но практика показывает, что счастье так и не приходит. Успешный человек мерит счастье в единицах, более значимых, чем доллары, рубли или юани. В чем именно - каждый решает для себя.

5. Трата большего количества денег, чем можно позволить

Кредитные карты и улыбчивые сотрудники банков с радостью помогут вам оказаться в долговой яме. Ведь человек, не желающий стать успешным, не хочет понять разницу между полезным кредитом, взятым на развитие собственного бизнеса, и губительной ссудой на покупку роскошной иномарки или огромного особняка.

6. Выбор мгновенной выгоды

Желание получить сразу и по максимуму - извечное свойство бедных людей. Они не способны понять то, что, устраиваясь на должность со средней зарплатой в солидную компанию, можно через несколько лет иметь гораздо больше, чем если обращать внимание только на то, сколько вы получите через месяц. Готовые к неудачам студенты говорят о том, что институт только отнимает у них время, которое можно было потратить на «заколачивание барышей».

7. Хныканье

Жизнь тяжела? Просто ужасна? Кругом дискриминация, коррупция, хамство, криминал - вам, нормальному человеку, нет дороги к успеху? Со всем этим согласится каждый потенциальный неудачник. Вакцина от этой привычки - креативность. Находите уникальные возможности бороться с пороками внешней среды, выходите победителем из изначально невыгодной для вас ситуации!

8. Сравнение себя с другими

Петя думает, что он лучше своих одноклассников, потому что единственный окончил восьмой класс на «отлично». Вася уверен, что он хуже всех своих друзей, потому что единственный не работает на летних каникулах. Рома презирает своего брата, потому что у того еще нет Лексуса, который вчера приобрел Роман. А Лена хочет задушить свою подружку, потому что у той больше поклонников. У всех этих людей прекрасно развита восьмая привычка неудачника - стремление сравнить себя с другими. Подумайте, нужна ли эта привычка вам или лучше не допускать того, что внешний мир захватывает контроль над внутренним?

9. Измерение богатства деньгами

Истинно богатые люди не только разорвали связь между счастьем и денежными знаками (избавившись от четвертой привычки бедняков), но и перечеркнули знак равенства между размером счета и понятием богатства. Настоящее богатство - это умение привлекать деньги, создавать их на пустом месте, организовывать новые виды бизнеса - и тогда вам не страшны ни налоговые с ген. прокуратурами, ни ограбления или похищенные номера кредиток. По-настоящему успешный человек не зависит от объемов собственного мешка с золотом.

10. Изолирование себя от собственной семьи

Великолепные неудачники получаются из тех, кто отдаляется от собственной семьи, объясняя это нежеланием ее членов поддержать их в трудную минуту, одолжить денег, понять, разделить убеждения и тому подобное. Они не понимают, что семья - это великолепный источник внутренней поддержки, к которому можно обратиться, когда во всех остальных сферах жизни больше ничего не осталось. Только любовь близких может помочь подняться с колен, когда не остается никакой надежды - и тогда достигается истинное величие.